4.6. FACTSHEET-UMWELTHAFTPFLICHTVERSICHERUNG

Eine Versicherungspolice ist ein Vertrag, der die Haftung für das in der Police angegebene Schadensrisiko gegen Zahlung einer Prämie vom Versicherten (Versicherungsnehmer) auf den Versicherer überträgt. Es ist wichtig, die Unterschiede zwischen den Versicherungspolicen zu kennen. Herkömmliche allgemeine Haftpflichtversicherungen bieten in der Regel keine oder nur eine begrenzte Deckung für Umwelthaftung, die über die Deckung von Personen- und Sachschäden aus plötzlichen und unfallbedingten Verschmutzungsereignissen hinausgeht. Zusatzversicherungen, die Sanierungskosten abdecken, können hinzugefügt werden, sind aber in der Regel sehr viel begrenzter als Umweltversicherungspolicen. Dieses Merkblatt befasst sich in erster Linie mit Umweltversicherungspolicen für betriebliche Risiken einschließlich der Deckung von Verbindlichkeiten, die sich aus der Umwelthaftungsrichtlinie ergeben.

Versicherungspolicen können die Deckung von Ansprüchen Dritter gegen einen Versicherten für Risiken wie Personen- oder Sachschäden bieten, die ein Versicherter infolge eines Unfalls erleidet, z. B. unvorhergesehene Umweltschäden, die durch den Betrieb des Versicherten verursacht werden. Sie bieten auch Deckung für Klagen gegen einen Versicherten zur Sanierung von Umweltschäden, für die der Versicherte verantwortlich ist. Versicherungspolicen bieten Versicherungsschutz für zufällige oder unvorhergesehene Ereignisse, nicht für Gewissheiten. Sie können daher nicht zur Deckung von vorhersehbaren Umwelthaftungen herangezogen werden.

Umwelthaftpflichtversicherungen haben wie jede andere finanzielle Vorsorge eine Höchstentschädigung. Sie können daher nicht die gesamte Deckungssumme für ein katastrophales Verschmutzungsereignis bieten. Darüber hinaus enthält die Police auch Beschränkungen und Ausschlüsse von der Deckung. Die Aufsichtsbehörde kann sich daher die Möglichkeit vorbehalten, den Wortlaut der Police zu genehmigen oder eine Proforma-Police vorzulegen.

Alle derartigen Policen sind mit einer Selbstbeteiligung verbunden, für deren Deckung der Versicherungsnehmer verantwortlich ist. Die Versicherungsprämien verringern sich im Allgemeinen, wenn eine höhere Selbstbeteiligung gewählt wird. Die Aufsichtsbehörde sollte darauf achten, dass die Höhe der Selbstbeteiligung für die Größe des Unternehmens, das die Police erwirbt, überschaubar ist, oder die Zahlung der Selbstbeteiligung durch den Versicherer (zur späteren Rückerstattung durch den Versicherten) verlangen.

VORTEILE

NACHTEILE

✓ Erfordert keine Sicherheiten und kann daher für kleine und mittlere Unternehmen leichter zugänglich sein und bindet kein Kapital.

✓Sollte nicht von negativen Veränderungen der Finanzkraft des Betreibers oder seiner Auflösung betroffen sein, sofern die Police vorsieht, dass sie im Falle der Insolvenz oder Auflösung des Betreibers zahlbar ist.

✓ Sollte den Betreibern Anreize bieten, das Risiko von Umwelthaftungen zu verringern, um die Prämien zu senken oder Erhöhungen aufgrund von Schadensfällen zu vermeiden.

✓ Verfügbar ab Beginn der Police (sofern nicht anders angegeben).

X Muss jährlich oder in einem anderen Intervall erneuert werden.

X Der Versicherungsschutz kann durch Verschweigen oder falsche Angaben hinfällig werden.

X Beschränkungen/Unterbeschränkungen der Entschädigung, Selbstbehalte, Bedingungen, Ausschlüsse, bestimmte Versicherungszeiträume und Auslöser können die Deckung von Umwelthaftung einschränken.

X Vorsätzlich verursachte Schäden, kriminelle Handlungen und vorsätzliche Verstöße gegen Gesetze oder Vorschriften sind in der Regel von der Versicherung ausgeschlossen.

X Verzögerungen und Gerichtskosten können entstehen, wenn bei der Geltendmachung eines Anspruchs gegen die Police ein Rechtsstreit geführt wird.

Wichtige Überlegungen – Umwelthaftpflichtversicherung

Grundlegende Überlegungen	Ob die finanzielle Rückstellung die geschätzte Umwelthaftung abdeckt. Ob die finanzielle Rückstellung auf Verlangen an die Aufsichtsbehörde zu zahlen ist. Ob die finanzielle Rückstellung Schutz vor Insolvenz oder Auflösung des Betreibers bietet und vor Inflation geschützt ist. Der Versicherer muss berechtigt sein, die Versicherung in der jeweiligen Rechtsordnung anzubieten. Die Finanzkraft des Versicherers. Ring-fencing für Umwelthaftung. Policenüberschüsse.
Dokumentation	Die folgenden Dokumente sind in der Regel erforderlich: Rechtsverbindliches Dokument zur finanziellen Vorsorge, Angaben zur Höhe der Deckung und zum Kostenprofil, Nachweis der Ermächtigung der Einrichtung oder der Muttergesellschaft, die finanzielle Vorsorge zu leisten, und Nachweis einer eventuell erforderlichen Zusatzdeckung zur Deckung von Lücken in der primären Deckung. Musterdokumente können dazu beitragen, dass die wichtigsten Aspekte abgedeckt sind. Versicherungspolice oder Versicherungsnachweis, Nachweis der Finanzkraft und Prämienzahlung.
Dokumentationsspezifikation	In der Regel werden in den Dokumenten das auslösende Ereignis, die Tatsache, dass die Aufsichtsbehörde im Falle eines auslösenden Ereignisses oder einer Insolvenz oder Liquidation eine Forderung stellen kann, die Anforderungen in Bezug auf die Berichterstattung, die Benachrichtigung über die Kündigung/den Ablauf und die Ersetzung und den Inflationsausgleich sowie die Angabe, dass die Aufsichtsbehörde bei Kündigung/dem Ablauf die Bereitstellung einer alternativen finanziellen Vorsorge verlangen kann, festgelegt.
Berichterstattung und Überwachung	Dazu gehören auslösende Ereignisse, Entwicklungen, die sich auf die Fähigkeit zur Gewährleistung der Versorgung auswirken, Rücknahmen oder Forderungen, die Leistung der Einrichtung/des Fonds/des Vermögenswerts, die Einhaltung der Umweltvorschriften, die Höhe der Verbindlichkeit im Verhältnis zum Wert der finanziellen Vorsorge, die Mitteilung über die Kündigung, das Auslaufen, die Absicht zur Verlängerung, die Verlängerung oder Nichtverlängerung und die Auslaufdaten.
Durchsetzung	Die Finanzrückstellung wird eingefordert, wenn das auslösende Ereignis eintritt. Die Aufsichtsbehörde muss möglicherweise Durchsetzungsmaßnahmen ergreifen, wenn sich die finanzielle Gesundheit, der Wert oder die Leistung verschlechtern oder wenn die vorgeschriebene Berichterstattung nicht erfolgt. Die Aufsichtsbehörde wird sicherstellen müssen, dass die finanzielle Vorsorge beibehalten/verlängert/akzeptabel ist oder eine Ersatzvorsorge verlangen.